Wat kost onderverzekering? Een rekenvoorbeeld
Eén voorbeeld volledig uitgewerkt: € 200.000 schade, € 120.000 uitkering, € 80.000 voor eigen rekening.
Risicoanalyse
De polis stond stil terwijl het bedrijf groeide.
Onderverzekering ontstaat zelden door een fout. Zij ontstaat doordat een bedrijf verandert en een verzekerd bedrag niet. Uw klant merkt het pas bij de eerste schade. En dan geldt de evenredigheidsregel bij élke claim, ook een kleine.
Voor het klantgesprek
Onderverzekering blijft abstract totdat u het voorrekent
Een ondernemer die hoort dat hij “wat onderverzekerd” is, verandert niets. Een ondernemer die ziet dat hij bij een brand van twee ton tachtigduizend euro zelf betaalt, wel. Vul hieronder de cijfers van uw klant in.
Reken het voor
Vul de cijfers van uw klant in en zie direct wat de evenredigheidsregel met de uitkering doet. De invoer blijft in uw browser; er wordt niets verstuurd of opgeslagen.
Verzekeraar keert uit
—
Voor rekening van de klant
—
Onderverzekerd
—
De uitkomst is een rekenvoorbeeld op basis van de evenredigheidsregel (uitkering = verzekerd bedrag ÷ werkelijke waarde × schade). Een polis kan afwijken door een eigen risico, een index- of garantieclausule tegen onderverzekering, of een andere waarderingsgrondslag. Raadpleeg altijd de polisvoorwaarden.
Vier posten
Waar onderverzekering in het MKB ontstaat
Inventaris en voorraad
Het bedrijf schaft machines aan, de voorraad groeit, apparatuur wordt vervangen door duurdere modellen. Het verzekerde bedrag stamt uit het jaar van afsluiten.
Signaal: Balanswaarde inventaris ligt structureel boven het verzekerde bedrag.
Bedrijfsschade
De omzet groeit, maar het verzekerde bedrag en de uitkeringstermijn blijven staan. Bij een langdurig herstel valt de dekking halverwege weg.
Signaal: Uitkeringstermijn van 52 weken bij een pand dat langer herbouw vraagt.
Opstal en huurdersbelang
Een verbouwing verhoogt de herbouwwaarde of het huurdersbelang, zonder dat de polis wordt bijgesteld.
Signaal: Verbouwing in de afgelopen jaren, verzekerd bedrag ongewijzigd.
Aansprakelijkheid
De omvang van het bedrijf en daarmee de mogelijke schade groeit, terwijl de verzekerde som per aanspraak dezelfde blijft.
Signaal: Verzekerde som die niet meebewoog met omzet, personeel of activiteiten.
Welke posten voor een specifieke klant het zwaarst wegen, verschilt per branche. Een horecabedrijf loopt op andere punten risico dan een transporteur. Dat werken wij uit in onze reeks overbrancherisico's in het MKB.
Verdieping
Vier artikelen over onderverzekering en hiaten
Onderverzekering in het MKB: de risico's op een rij
Waarom onderverzekering sluipend ontstaat en op welke posten het bij MKB-bedrijven het vaakst misgaat.
De 10 meest gemiste dekkingshiaten bij MKB-klanten
Van cyberdekking tot een te korte uitkeringstermijn, met per hiaat de vraag die u uw klant kunt stellen.
Risicoanalyse MKB: een praktisch stappenplan
Van inventarisatie tot rapportage: de gestructureerde aanpak waarmee u hiaten systematisch vindt.
Signaleren is de helft; vastleggen is de andere helft
Een klant mag besluiten het verzekerde bedrag niet te verhogen. Dat is zijn keuze, en een legitieme. Maar het is alleen zijn keuze als u kunt aantonen dat u het risico heeft voorgelegd. Zonder die vastlegging wordt het achteraf uw omissie.
Leg daarom naast uw advies ook vast wat de klant besloot en waarom. Wat daarbij komt kijken, staat in onze reeks overzorgplicht en vastlegging.
PolisCheck+ vergelijkt de aanwezige dekking met het risicoprofiel van uw klant en signaleert verouderde verzekerde bedragen zonder dat u elke polis handmatig hoeft na te rekenen. De uitkomst legt u vast in eenrapportdat het gesprek onderbouwt en blijft staan als bewijs dat u het heeft gevoerd. Meer daarover leest u bij deAI Gap-Analyse.
Hoeveel klanten in uw portefeuille zijn onderverzekerd?
Wij laten u graag zien hoe PolisCheck+ verouderde verzekerde bedragen signaleert over een hele portefeuille. Geen verkooppraatje, maar een inhoudelijk gesprek aan de hand van uw eigen cijfers.