Wat kost onderverzekering? Een rekenvoorbeeld

Onderverzekering blijft abstract totdat u het voorrekent. In dit artikel werken wij één herkenbaar voorbeeld volledig uit, zodat u ziet hoe de evenredigheidsregel uitpakt bij een reële schade — en waarom het jaarlijks toetsen van verzekerde bedragen geen formaliteit is, maar kern van uw advies.

De evenredigheidsregel in het kort

Bij onderverzekering keert de verzekeraar niet de volledige schade uit, maar een evenredig deel. De formule is simpel:

Uitkering = (verzekerd bedrag ÷ werkelijke waarde) × schadebedrag

Is een inventaris van € 400.000 verzekerd voor € 200.000, dan vergoedt de verzekeraar bij elke schade slechts de helft — ook bij een kleine schade. Dat laatste verrast veel ondernemers: onderverzekering kost niet alleen geld bij een totaalverlies, maar bij íédere claim.

Het rekenvoorbeeld: een groeiende werkplaats

Neem een metaalbewerkingsbedrijf met tien medewerkers. Vijf jaar geleden is de inventarisverzekering afgesloten op € 300.000 — destijds een correct bedrag. Sindsdien is er een CNC-machine bijgekomen, is de voorraad gegroeid en is apparatuur vervangen door duurdere modellen. De werkelijke waarde is nu € 500.000; de polis staat nog op € 300.000.

Er breekt brand uit in een deel van de werkplaats. De schade aan machines en voorraad bedraagt € 200.000.

De uitkering: (€ 300.000 ÷ € 500.000) × € 200.000 = € 120.000

Het gat: € 80.000 — voor rekening van de ondernemer.

En daar stopt het niet. Tel de gevolgschade mee:

• Bedrijfsstilstand: de reparatie en levertijd van vervangende machines kosten vier maanden. Is de bedrijfsschadeverzekering gebaseerd op de omzet van vijf jaar geleden, dan is ook die uitkering te laag.
• Financiering van het gat: de ontbrekende € 80.000 moet het bedrijf lenen of uit de reserves halen, precies op het moment dat de omzet stilvalt.
• Contractuele verplichtingen: lopende orders die niet geleverd worden, kunnen leiden tot claims van afnemers.

Zo groeit een gedekte brand van € 200.000 uit tot een probleem van meerdere tonnen — terwijl het verschil in premie tussen het oude en het juiste verzekerde bedrag doorgaans slechts enkele honderden euro’s per jaar bedraagt.

Waarom dit gesprek vaak niet gevoerd wordt

Onderverzekering ontstaat sluipend: het bedrijf groeit, de polis staat stil. Uit de praktijk kennen we de terreinen waar het bij MKB-bedrijven het vaakst misgaat: inventaris, bedrijfsschade, aansprakelijkheid en cyberrisico’s. De klant belt niet met “mijn verzekerde bedrag klopt niet meer” — dat gesprek moet u als adviseur zelf initiëren.

Zo maakt u het bespreekbaar

1. Reken het voor met de cijfers van de klant zelf. Gebruik de jaarrekening: balanswaarde van inventaris en voorraad, actuele omzet. Een voorbeeld met de eigen cijfers overtuigt meer dan een generiek verhaal.
2. Toets jaarlijks, niet eenmalig. Koppel de controle aan een vast moment, bijvoorbeeld de premieverlenging of de jaarcijfers.
3. Leg de toets vast in het dossier. Ook als de klant besluit niets te wijzigen: documenteer het advies en de keuze van de klant — dat is uw zorgplicht én uw bescherming.
4. Werk gestructureerd over alle categorieën. Een geautomatiseerde vergelijking van dekking en werkelijke situatie signaleert verouderde verzekerde bedragen zonder dat u elke polis handmatig hoeft na te rekenen.

Tot slot

De rekensom is de kern van dit artikel: € 200.000 schade, € 120.000 uitkering, € 80.000 voor eigen rekening — door een polis die vijf jaar niet is bijgewerkt. Wie dit voorbeeld naast de eigen cijfers van een klant legt, heeft geen verkoopverhaal meer nodig. Het jaarlijkse onderhoudsgesprek verkoopt zichzelf.