Onderverzekering bij MKB-bedrijven: de risico's die u moet kennen

Onderverzekering is een van de meest voorkomende en tegelijkertijd meest onderschatte risico’s bij MKB-bedrijven in Nederland. Uit onderzoek blijkt dat een aanzienlijk deel van de Nederlandse ondernemers onvoldoende verzekerd is – vaak zonder dat zij dit zelf weten. Als verzekeringsadviseur heeft u een cruciale rol bij het signaleren en voorkomen van onderverzekering.

Wat is onderverzekering precies?

Van onderverzekering is sprake wanneer het verzekerde bedrag lager is dan de werkelijke waarde van het verzekerde object of belang. Bij een schade wordt de uitkering dan evenredig gekort. Heeft u een inventaris verzekerd voor 200.000 euro terwijl de werkelijke waarde 400.000 euro bedraagt? Dan ontvangt uw klant bij een totaalschade slechts de helft van de werkelijke schade.

Waar gaat het vaak mis?

Onderverzekering doet zich bij MKB-bedrijven voor op verschillende terreinen:

Inventaris en goederen

De waarde van inventaris, machines en voorraden verandert voortdurend. Bedrijven die groeien, investeren in nieuwe apparatuur of grotere voorraden aanhouden, vergeten vaak hun verzekerde waarden aan te passen. Ook indexering dekt niet altijd de werkelijke waardestijging.

Bedrijfsschade

De uitkeringstermijn en het verzekerde bedrag voor bedrijfsschade zijn vaak gebaseerd op cijfers van jaren geleden. Als de omzet is gestegen, is het verzekerde bedrag voor bedrijfsschade mogelijk niet meer toereikend. Bovendien wordt de benodigde hersteltijd regelmatig te laag ingeschat.

Aansprakelijkheid

Veel MKB-bedrijven hebben een aansprakelijkheidsverzekering, maar het verzekerde bedrag is niet altijd afgestemd op de werkelijke aansprakelijkheidsrisico’s. Zeker bij bedrijven die werken met opdrachtgevers die hoge aansprakelijkheidslimieten eisen in hun contracten, kan het verzekerde bedrag tekortschieten.

Cyberrisico’s

Een groeiend aantal MKB-bedrijven is afhankelijk van digitale systemen, maar heeft geen of een ontoereikende cyberverzekering. De kosten van een datalek, ransomware-aanval of systeemuitval worden structureel onderschat.

De gevolgen van onderverzekering

De consequenties van onderverzekering worden pas zichtbaar op het moment dat het er echt toe doet: bij schade. Een onderverzekerde ondernemer die geconfronteerd wordt met een grote schade, kan te maken krijgen met:

• Een uitkering die onvoldoende is om de schade te herstellen
• Financiële problemen die de continuïteit van het bedrijf bedreigen
• Juridische aansprakelijkheid als contractuele verplichtingen niet worden nagekomen
• Een langere hersteltijd doordat er onvoldoende middelen zijn voor snelle reparatie of vervanging

Hoe signaleert u onderverzekering?

Als adviseur kunt u onderverzekering proactief opsporen door:

1. Jaarlijks de verzekerde waarden te toetsen. Plan een vast moment in waarop u met uw klant de verzekerde bedragen doorneemt en vergelijkt met de actuele situatie.

2. De jaarcijfers te analyseren. De balans en winst-en-verliesrekening geven waardevolle inzichten in de werkelijke waarde van inventaris, omzet en andere relevante kengetallen.

3. Branchespecifieke risico’s te kennen. Elk type bedrijf heeft eigen aandachtspunten. Door uzelf te verdiepen in de branche van uw klant, weet u waar de risico’s het grootst zijn.

4. Technologie in te zetten. AI-gedreven analysetools kunnen polisgegevens vergelijken met branchebenchmarks en automatisch signaleren waar de dekking mogelijk tekortschiet. Dit maakt het proces sneller en grondiger.

5. Het gesprek aan te gaan. Vraag uw klant actief naar recente investeringen, veranderingen in bedrijfsactiviteiten of nieuwe contractuele verplichtingen. Veranderingen in de bedrijfsvoering zijn vaak de trigger voor onderverzekering.

Uw rol als adviseur

Het voorkomen van onderverzekering is bij uitstek een taak voor de verzekeringsadviseur. U bent het aanspreekpunt dat de brug slaat tussen de dagelijkse realiteit van uw klant en de wereld van verzekeringen. Door proactief te handelen en periodiek de dekking te toetsen, voorkomt u dat uw klant voor onaangename verrassingen komt te staan.

Bovendien versterkt u hiermee uw positie als adviseur: een klant die merkt dat u meedenkt en risico’s vroegtijdig signaleert, zal u eerder als onmisbare partner zien dan als tussenpersoon.

Conclusie

Onderverzekering is geen abstract begrip – het is een concreet risico dat jaarlijks talloze MKB-ondernemers treft. Door als adviseur structureel aandacht te besteden aan de actualiteit van verzekerde waarden, beschermt u uw klanten én onderscheidt u zich in een competitieve markt.